加息后，加拿大的房市趋缓，成交量、价格双双大幅下降。这种变化反应在贷款上，不同的放贷机构却有不同的反应：A类银行的贷款数量下滑，私贷业务大量增加。对于处在中间位置的B类小银行来说，尽管2022年的业务相应减少，但2023年以来，申请贷款的业务却忙碌起来，处理时间也比2022年有所延长。
为什么出现这样的变化呢？据笔者观察，主要有几下几个原因：
- 加息导致申请人贷款能力下降，但小银行依然能满足贷款需求。加息后，同样的收入在AB类银行能贷到的额度比加息前少了：以１０万年收入为例，加息前可以在A类银行贷到５０万左右，B类银行可以贷到７０万；加息后A类银行的能够批的贷款额度剩下４０万左右，B类小银行的贷款额度剩下６０万左右。两者相比，B类小银行的贷款额度仍远高于大银行。如果客户继续在A类银行贷款，自己就要拿出更多的首付资金，而B类银行则可以用尽量少的首付。在首付资金不足的情况下，用B类银行贷款是个很好的方式。
- 利差变小。一般情况下，A和B类银行的的利率差距在１－１.５％之间，申请人会觉得两者的成本差距大，所以在贷款金额和贷款利率的比较上，尽量选择利率低的银行。加息后，B类银行的加息幅度小于A类银行，银行间的利差变小，不少B类银行与A类银行的利率接近。比如，本周同为一年期固定利率，某B类银行为24%，而某A类银行为６.２９％。
- 通胀下，客户对B类银行的收费敏感度降低。作为风险补偿，很多B类银行在放款时都会额外收取一笔ｌｅｎｄｅｒ ｆｅｅ，这个金额大约是贷款额度的１％。在获批足够的金额和支付１％费用之间，很多申请者还是选择支付这个成本以获取贷款。
有申请人曾做这样的计算，如果把减少的首付用于投资的话，第一年的投资收益就能补足B类银行的贷款成本，也可以继续用于其他投资房的首付。对于投资人来说，B类银行是投资房贷款的好选择。对于自住房，先在B类银行过渡，免去了筹集大量首付的麻烦，日后再转去大银行也是很好的贷款途径。
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