供款冲击是指因为供款数量突然增加，超出借款人还款能力，导致借款人发生财务困难，甚至可能无法履行供款。对很多人来说，尽管这是一个从未听说过的新词，但是已经亲身感受到了它的威力……
从接近零的超低利率，到10连升的猛涨，加拿大的借款人经历了从惊喜到痛苦的变化。2021年时，很多找作者办理贷款的客户的心理是：这么低的利率，不借白不借。随着贷款的利率预计将在更长时间内保持在较高水平，许多借款人可能会在抵押贷款续签时面临财务痛苦：每个月约有2%的借款人面临利率大幅上涨的续约。
RBC的一份最新报告显示，加拿大 60% 的抵押贷款将在未来三年内更新，除非利率大幅下降，否则借款人将面临“供款冲击”。
报告预测，2024年将有超过1860 亿加元的抵押贷款需要续约，而到2025 年，约有3,150 亿加元的住房贷款将需要续约。
到 2026 年，价值4000 亿加元的抵押贷款将面临续约（其中包括很大一部分所谓的负摊销贷款-每月还款不足支付利息），按加权平均计算，每月还款额的增幅可能高达48%。除非利率大幅下降，否则银行的信贷损失将不可避免地上升。
根据加拿大央行的数据，截至2023年第二季度，超过 46% 的加拿大抵押贷款的还款期限超过 25 年，而这一数字在2020 年夏季时为 32%。
2026年 续约的贷款人可能会面临最大的挑战，届时很大一部分每月固定还款额的浮动利率抵押贷款将会更新。现在每月只还固定数额的利息，而这延长了他们还清贷款所需的时间，也增加了本金。当他们续约时，将会回到正常的摊还期，这将面临更高的月供款。如果利率不下降，持有浮动利率的贷款人将面临巨大的还款冲击，到 2026 年每月供款增幅可能高达84%。利率需要大幅下降才能帮助到他们。
经过测算，为了将对整个浮动利率持有群体的支付冲击降低至 20%，加拿大央行的隔夜利率需要在2026 年7 月之前降至0.25%，而这种预期几乎是不可能发生。
利率的大幅增加不仅加重了贷款人的负担，也给贷款机构带来了压力，一方面他们裁减了部分员工，提高贷款损失准备金，一方面提供客户多个选择，如增加每月还款额、一次性付款、延长贷款期限或把浮动利率抵押贷款转向固定利率贷款等方式，让他们早还款，多还款。
无法支付更高额付款或手头没有现金一次性还款的借款人将不得不考虑所有选择，会有不少人因为财务压力而选择出售物业。
我们的建议是在做出决定前，找专业的贷款经纪人商量，从专业的角度寻找最优方法。
更多贷款问题，请联系Kevin Li 6473828899。
